推動保險原理知識及個人理財教育

以下是陳健波議員動議通過推動個人理財教育議案的講詞:

•    香港是國際金融及購物中心,社會上投資及消費氣氛濃厚,市民面對大量財務管理的問題,但對理財認識有限,甚至很多人以為金融投資就是理財。金融投資只是個人理財其中一環,個人理財更廣闊的含意是根據個人狀況,按收支及債務去規劃各項人生的支出,為了達到目標,透過金融工具,例如銀行理財產品、金融投資及保險等,令資金保值或累積。

•    香港人缺乏理財觀念是因為過去一直缺乏個人理財教育,而傳統儲蓄為主的觀念在實質負利率的社會中已經追不上需要。香港投資風氣極盛,市民又容易接觸到大量市場資訊,都極渴望在市場獲利,但大部份人喜歡跟隨小道消息,投資對他們就好像賭博,每當金融市場震盪,極容易嚴重損失。

•    青年人先洗未來錢十分普遍,金管局公布去年持卡人拖欠的還款高達191億元,反映出不少港人消費不理性,到期時無法全數付款,結果要繳付極高昂的利息。近年大專生破產的畸形現象創歷來新高,估計不少都是因拖欠卡數所致。

•    近年私人借貸越來越盛行,有關貸款機構為了推廣業務,利用廣告美化借貸活動,鼓勵市民非理性消費。若市民自小就被灌輸正確的金錢價值觀,長大後就不容易墜入財務陷阱。

•    近期社會熱門話題是青年人買不起樓,當然樓價實在太昂貴,但買樓涉及大量理財原則,青年人根本沒有機會學習,自然更加困難。

•    香港人對保險的認識仍然比不上歐美國家。其實保險是個人理財的重要工具,可惜不少港人對保險仍存有誤解,未能充分利用保險作為保障及理財工具,為大家安排妥善的人生。除儲蓄功能外,保險的目的就是要為不能預計的將來作出預先的保障,將風險轉嫁出去,令市民在作出重要的人生決定時,可以無後顧之憂。同時對社會亦有好處,市民遇到問題時可以有保險保障,而無須依靠政府援助。

•    經合組織近年積極推動金融教育,範圍側重於生活規劃,如儲蓄、債券、保險及養老金方案。事實上本港教育部門近年已經開始在課程內加入個人理財的題材,但份量及實用性不足。相比之下,外國的理財教育發展較快,美國部分州政府已把財經教育列為必修課,英國會更成立了跨黨派小組爭取財務教育成為必修科,另外台灣正試驗在學校教授個人理財。將個人理財知識加到正式的課程中是國際的大趨勢。

•    我的議案其中一個重點是研究將個人理財知識列為正式的學校科目,或將通識科內個人理財的部份擴大。本港個人理財教育由於分量少及實用性不足,有必要作出改革。最理想是在中小學引入個人理財科,不過基於教育界擔心新增學科會加重學生負擔,可以考慮在現有通識科目中擴大個人理財成為獨立單元。

•    在我讀書的年代,香港並無任何理財教育,我現在理財智識完全是投身社會工作後一點一滴學習得來,這些知識讓我在規劃自己的人生路途上獲益良多,所以我相信學校教授個人理財知識會令學生一生受用不盡。

•    議案另一個重點是在即將成立的投資者教育局內加入更多個人理財元素。不過投資者教育局直屬證監會,教授知識相信亦以投資者角度出發。由於對象是廣大市民,我認為應把更全面的理財概念,例如儲蓄、消費、保險及退休保障等,加入成為教育的內容。

•    最後政府應鼓勵有能力的市民為退休生活做好財政計劃。人口持續老化困擾香港社會,除了基層對退休生活充滿擔憂外,不少中產都同樣擔心能否維持現有生活水平。部分中產懂得理財,善用資源投資,賺取合理回報準備退休。不過相信有更多人士對理財原則所知不多,胡亂投資不但未能賺到回報,更可能蝕去退休的老本。投資者教育局即將成立,希望能多做工作教導市民為退休做好合理計劃及投資。

•    在全球一體化的今天,金融市場瞬息萬變,理財知識已經成為必須具備的技能。我希望政府官員能夠認真聽取今日各位議員的意見,並盡快推動個人理財教育。

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